Предложения основаны на свежем анализе конкурентной ситуации в банковском секторе Банка Эстонии, в подготовке которого также участвовал Финансовая инспекция. Реализация предложений улучшит функционирование рынка кредитов и стимулирует конкуренцию в банковском секторе, но это частично потребует изменений в законодательстве, сообщили учреждения.
Перевод договора в другой банк станет быстрее и эффективнее, прежде всего, если отменить или значительно уменьшить плату за досрочное расторжение кредитного договора. В настоящее время в целом можно избежать этой платы, только планируя досрочное погашение существующего жилищного кредита за три месяца, что делает рефинансирование кредита очень сложным. Это также предложение с наибольшим финансовым эффектом.
Кроме того, при переводе жилищного кредита в другой банк недвижимость, являющуюся залогом по кредиту, мог бы оценивать сам банк, а не бюро недвижимости, а также можно было бы отменить обязательство идти к нотариусу. Подобный подход используется как в Финляндии, так и в Швеции.
Другая группа предложений касается предоставления более широких возможностей выбора при формировании цены кредита. Если в настоящее время большинство банков в качестве типового решения предлагают только кредит, привязанный к Euribor на шесть месяцев, то одно из предложений – обязать банки предлагать клиентам кредиты, привязанные к Euribor как на более короткий, так и на более длительный период, а также кредиты с фиксированной процентной ставкой на несколько лет.
Если взять, к примеру, ситуацию, когда у человека размер существующего жилищного кредита составляет 100 000 евро, то расходы на перевод такого кредита в другой банк могут достигать 3000 евро. Если реализовать все предложения центрального банка и финансового надзора, то плата за перевод жилищного кредита в другой банк может значительно снизиться, а сам перевод станет быстрее и менее хлопотным.
"Конкуренция на рынке мобильной связи Эстонии усилилась, когда смена оператора была упрощена для людей. Мы могли бы взять тот же курс и в банковском секторе. Тогда людям было бы менее хлопотно и менее затратно переводить свой кредит в другой банк, а у банков был бы больший интерес делать людям более выгодные предложения. Конкуренция между банками должна происходить не только за новых клиентов, но и за удержание существующих клиентов. На примере Финляндии мы видим, что таким образом можно заставить работать гораздо более маленький рынок кредитов", - сказал президент Банка Эстонии Мадис Мюллер.
По словам члена правления Finantsinspektsiooni Сийма Таммера, Финансовая инспекция поддерживает инициативы, упрощающие рефинансирование жилищных кредитов. "Отдельно выделим вопрос оценки недвижимости. Услуга оценки недвижимости является значительной статьей расходов при рефинансировании жилищного кредита, и банки должны рассмотреть также решения, при которых клиенты не каждый раз направляются в бюро недвижимости. Банки могут быть более гибкими в таких ситуациях и проводить оценку самостоятельно. Это сделает рефинансирование жилищного кредита более дешевым для клиента", - сказал Таммер.
По словам Таммера, несколько других предложений, если их использовать, требуют изменений в законодательстве. "Первые обмены мнениями по поводу отмены нотариальных сборов и освобождения от государственной пошлины при рефинансировании жилищного кредита уже состоялись между Министерством юстиции и Министерством финансов. Единым образом осознается как существующая ситуация, так и то, что изменения требуют более широкой общественной дискуссии на тему, следует ли сокращать роль нотариуса при рефинансировании жилищных кредитов", - добавил он.
Помимо сотрудничества с Министерством юстиции и Министерством финансов, Банк Эстонии и Финансовая инспекция планируют подробнее обсудить предложения с банками и Союзом Банков, чтобы найти максимально компромиссный вариант между расходами на финансирование экономики и финансовой стабильностью.
Банк Эстонии отмечает в свежем анализе, что конкуренция между банками в последние годы не ухудшилась, но рентабельность и процентная ставка по кредитам в эстонском банковском секторе в целом были выше, чем во многих других развитых странах, что говорит о более слабой конкуренции в Эстонии.В анализе конкуренции в банковском секторе Eesti Pank всесторонне оценил факторы, влияющие на конкурентную ситуацию. Некоторые факторы изменить невозможно, например, небольшой размер эстонского рынка. Хотя прибыль банковского сектора по сравнению с другими секторами экономики Эстонии велика, потенциальная клиентская база все же относительно невелика, чтобы у иностранных крупных банков был интерес выйти на эстонский рынок. Весьма вероятно, что и в будущем на эстонском рынке будут доминировать только несколько крупных банков.
Несмотря на небольшое количество банков, доступность кредитов в Эстонии была относительно хорошей. Об этом свидетельствуют как долгосрочные данные опросов, так и темпы роста кредитного портфеля, значительно опережающие средние показатели еврозоны. С точки зрения устойчивого развития экономики доступность финансирования важнее максимально низкой процентной ставки по кредиту. В то же время, даже при несколько более низкой рентабельности предложение кредитов, вероятно, останется устойчивым, а более низкая процентная ставка будет поддерживать конкурентоспособность нефинансового сектора.
Для устойчивого развития эстонской экономики важно, чтобы банки, являющиеся кровеносной системой экономики, были жизнеспособными. Поэтому важно, чтобы процентная ставка по кредитам, предлагаемая людям и предприятиям, была устойчивой, а рентабельность – достаточной, чтобы банки могли справляться с кредитными убытками, привлекать дополнительный капитал и предлагать кредиты даже в тяжелые времена.
Заключение
Предложения Банка Эстонии и Финансовой инспекции по упрощению перевода жилищных кредитов в другой банк могут иметь ряд положительных последствий:- Снижение расходов для заемщиков: плата за перевод кредита может быть значительно снижена.
- Повышение конкуренции между банками: более низкие барьеры для перевода кредитов могут стимулировать банки предлагать более выгодные условия для клиентов.
- Увеличение доступности кредитов: более доступные рефинансирование может сделать кредиты более доступными для людей.
- Стимулирование развития рынка: более активная конкуренция может привести к появлению новых продуктов и услуг на рынке жилищного кредитования.
