Уже вступившие в силу изменения затрагивают всех потребителей-заемщиков – взявших кредиты как с обременением недвижимости, так и без обременения. Данные изменения обусловлены положениями директивы Европейского союза по ипотечным кредитам, а также потребностью урегулирования выдачи кредитов на приобретение недвижимости.
Помимо банковских жилищных кредитов, изменения касаются и потребительских кредитов, выдаваемых небольшими кредитными учреждениями. Теперь кредитор должен кратко излагать основные пункты кредитного договора и связанные с ним возможности на своем сайте.
Непосредственно перед заключением кредитного договора кредитное учреждение обязано выдавать заемщику полную информацию о договоре, чтобы потребитель мог иметь четкое представление обо всех нюансах, связанных с договором, и принимать взвешенное решение.
Согласно закону, потребитель может отказаться от кредитного договора, связанного с обременением недвижимости, в течение семи дней с момента его заключения. Ранее такой возможности у него не было.
В законе также содержится условие, что заемщик должен быть кредитоспособным. Если банк нарушит обязательство проверять кредитоспособность заемщика, ставка процента по договору будет уменьшена автоматически до ставки, установленной законом, которая на данный момент составляет 0,05%.
Что изменится с 1 июля 2016 года?
Что касается изменений, вступающих в силу с 1 июля 2016 года, то они относятся к введению обязательства кредитора или кредитного посредника (далее кредитор) представлять потребителю сведения на Европейском информационном листке стандартизированной информации для того, чтобы потребитель мог сравнивать предлагаемые на рынке договоры потребительского кредита, связанные с жилой недвижимостью, оценивать последствия, сопутствующие договору, и принимать осознанное решение относительно заключения договора, исходя из собственных потребностей, финансового положения и предпочтений.
На практике кредитор должен будет представлять данную информацию вместе с предложением о кредите. Если кредитор поменяет какие-либо условия предложения по кредиту после того, как предложение уже было сделано, то он обязан поменять и представленные на информационном листке сведения, после чего заново выслать его потребителю. Информация должна представляться своевременно, чтобы потребитель успел с ней ознакомиться.
Кредитор будет обязан информировать потребителя о последствиях изменения процентной ставки, если возможность ее изменения предусмотрена договором. Кроме того, кредитор должен будет демонстрировать, какое влияние окажет упомянутое изменение на выплачиваемые суммы кредита и коэффициент расходности кредита в год. Для этого потребителю будет предоставляться сравнение двух коэффициентов расходности кредита и демонстрироваться возможный риск, который связан с повышением процентной ставки. Если для процентной ставки лимит не предусмотрен, то кредитор будет обязан предостеречь об этом потребителя.
Очевидно, в связи с тем, что у потребителя появилось право отступить от договора ипотечного кредита в течение семи дней с момента подписания договора, на практике кредитор будет выплачивать сумму кредита и назначать нотариальную сделку исключительно по прошествии указанного срока. То есть не раньше, чем на восьмой день с момента подписания договора.
Среди других нововведений стоит отметить обязательство кредитора информировать потребителя об обязательном страховании (что относится к дополнительным обязательствам потребителя), а также представлять потребителю проект договора до его подписания.
