Так, согласно недавно принятому решению Государственного суда, на банки возлагается обязанность по информированию поручителя перед началом реализации ипотеки, а поручителям предоставляются некоторые дополнительные права. Представьте себе обычную ситуацию: банк предоставил предпринимателю кредит, одно лицо под залог обязательства предпринимателя обременило свою недвижимость ипотекой, а второе выступило поручителем. Предприниматель не вернул кредит, банк посредством судебного исполнителя приступил к реализации ипотеки и предъявил требование к поручителю. Поручитель стал защищать свои права и счел, что банк повел себя по отношению к нему нечестно: не известил его о реализации ипотеки и не предоставил возможности участвовать в исполнительном производстве, проходящем в отношении ипотекодержателя.
Банки и принцип добросовестности
Закон гласит, что кредитор по требованию поручителя должен предоставить ему информацию об исполнении обязательств основного должника. Тем самым, исходя из текста закона, и ограничивается обязанность банка по уведомлению.
Однако Государственный суд постановил, что, в соответствии с принципом добросовестности, залогодержатель (банк) должен уведомлять в том числе и поручителя о своем намерении реализовать залог, то есть о своем намерении инициировать исполнительное производство для реализации залога.
Кроме того, банк как залогодержатель, исходя из принципа добросовестности, должен уведомлять судебного исполнителя о поручительстве в случае, если он предъявляет заявление об инициировании исполнительного производства для реализации ипотеки.
Поручитель как участник исполнительного производства
Данным судебным решением поручитель получил право участвовать в происходящем для реализации ипотеки исполнительном производстве. А именно, Государственный суд постановил, что поручитель рассматривается участником исполнительного производства, если требование о взыскании обращается на недвижимую вещь, наложенная на которую ипотека обеспечивает эту самую обязанность, за которую было поручительство. Таким образом, у поручителя должно быть право ознакомиться с исполнительным досье, требовать единого предложения по недвижимым вещам, предоставлять жалобу на действия судебного исполнителя и требовать признания аукциона недействительным. У судебного исполнителя же есть обязанность доставить акт ареста имущества и акт о проведении аукциона в том числе поручителю.
Наконец, самым важным является то, что с момента принятия Государственным судом решения у поручителя в отношении описанного выше треугольника (банк – собственник заложенной недвижимости – поручитель) появилось право требования того, чтобы банк пытался удовлетворить требование в первую очередь путем продажи недвижимой вещи, обремененной ипотекой, и выступать против поручителя только после принудительной продажи недвижимой вещи и только в той части, в которой не удалость получить деньги с продажи недвижимой вещи для покрытия требования. Исходя же из текста закона, такое право было бы у поручителя только в том случае, если ипотекой обременена личная недвижимость должника (но не в том случае, когда кто-то иной предоставил ипотеку).
Если банк нарушает данную обязанность по уведомлению и у поручителя в связи с этим возникает ущерб (например, он мог бы найти для недвижимой вещи покупателя по более высокой цене или сам приобрел бы ее по цене срочной продажи, а впоследствии уже спокойно продал бы ее по более высокой цене), у поручителя возникает право предоставить банку требование и удовлетворить его путем взаимозачета с требованием банка в судебном производстве.
В отношении банков в связи с данным судебным решением может возникнуть проблема с истечением срока давности требования. Поскольку предоставление требования к должнику или даже принудительная продажа заложенной недвижимости не останавливает истечения срока давности требования к поручителю, то банк должен, так сказать, на всякий случай предъявить иск к поручителю одновременно с ходатайством об остановке производства до окончания исполнительного производства, производимого в отношении недвижимости, во время которого выяснится величина требования к поручителю.
