С увеличением семьи появилась необходимость в более просторном жилье, расходы на ремонт автомобиля стали ежедневными или ремонт жилья уже нельзя откладывать? Если накоплений пока недостаточно или накопление необходимой суммы требует слишком много времени, то разумно обратиться в банк за кредитом. Это кажется настолько естественным, что никто уже и не думает о том, что банк вовсе не обязан предоставлять кредит. Обычно отрицательный ответ порождает в нас злость и разочарование, а также побуждает задать вопрос: как же такое может быть, что банк не дает кредит?
Что становится причиной отрицательного ответа и может ли это быть на пользу?
Если в ответ на ходатайство о кредите от банка приходит отрицательный ответ, то очень сложно отнестись к нему положительно. Обычно это вызывает негативные эмоции, и очень редко люди понимают, что на самом деле банк принял такое решение, заботясь о благосостоянии клиента. Каждый кредитный проект для банка – уникальный. Когда в банк подается ходатайство о кредите, банк принимает взвешенное и продуманное решение, выдавать ли клиенту кредит и на каких условиях.
Специалисты по кредитам принимают в расчет все аспекты, связанные с данным ходатайством, например, регулярный доход клиента, который будет поступать и в дальнейшем, имеющиеся финансовые обязательства и прежнее их выполнение, возможность осуществлять накопления, соответствие залогового имущества требованиям и прочее. Банку важно быть уверенным в том, что клиент может вернуть кредит до окончания кредитного периода, причем даже в том случае, если в его финансовом положении произойдут неожиданные изменения (например, сокращение доходов, возросшие повседневные расходы).
Причины получения отрицательного ответа могут быть разными, но специалист по кредитам всегда пояснит, почему вам сказали «нет». Одна из наиболее распространенных причин – это действующая задолженность клиента или банку становится известно о том, что у клиента неоднократно случались проблемы с выполнением своих финансовых обязательств. Поэтому разумно брать кредит на столь короткий период, насколько вы можете себе позволить, однако, нужно следить за тем, чтобы кредит не повлек за собой проблем с соблюдением бюджета. Взятие на себя дополнительных обязательств в этом случае может способствовать созданию такой ситуации, когда эти обязательства могут оказаться вам не по силам. При получении отрицательного ответа на ходатайство о кредите важно не сдаваться, а вместе со специалистом по кредитам пересмотреть свою ситуацию и составить дальнейший план действий, чтобы получить положительный ответ.
Как предупредить отрицательный ответ?
Перед тем, как начинать подавать банкам ходатайство о кредите, нужно продумать следующие пять пунктов:
- Достаточно ли солидный у меня доход, чтобы получить кредит? Первичным условием для получения кредита является стабильный доход. Его должно хватить на покрытие платежей по кредиту и прочих регулярных расходов.
- Какие обязательства у меня уже имеются? Перепроверьте, какие обязательства у вас уже имеются (например, лизинговые и кредитные договоры, рассрочки, поручительства). Если ориентироваться на среднюю по Эстонии заработную плату, то на покрытие обязательств должно уходить не более трети дохода, чтобы оставались деньги на регулярные траты и сбережение, а также на путешествия и развлечения.
- Отвечает ли моим потребностям имущество, приобретаемое с помощью кредита? При покупке нового жилья или автомобиля важно отдавать себе отчет в том, что вы не покупаете что-либо под влиянием минутной эмоции. Перед принятием решения обязательно нужно подумать, а отвечает ли покупаемая вещь вашим повседневным потребностям и возможностям. Например, покупая машину, подумайте над тем, сможете ли вы регулярно выделять средства на то, чтобы заправлять полный бак.
- Могу ли я лично тоже внести финансовый вклад? Многие кредиты (например, автолизинг или жилищный кредит) предполагают ваш финансовый вклад. В обоих случаях надо считаться с тем, что потребуется внести минимум 10–15%, а накопление этой суммы требует времени. Кроме того, нужно учитывать, что кредит сопровождается другими дополнительными расходами (например, плата за договор и нотариальная плата, расходы, связанные с оценкой залогового имущества, страхование и прочее).
- Готов ли у меня план, как пережить сложные времена? Перед тем как подписать кредитный договор, нужно продумать, как выплачивать платежи по кредиту в том случае, если доход сократится или пропадет в результате болезни или потери работы. Поэтому при возможности следует ежемесячно немного откладывать от заработной платы, чтобы в сложные времена платежи по кредиту не стали слишком тяжким бременем.
Занимайте разумно!
Оформляя кредит, полезно знать, что чем быстрее вы кредит выплатите, тем меньше будут ваши расходы по процентам. Поэтому разумно брать кредит на самый небольшой период, который вы можете себе позволить. Кроме того, важно относиться к занимаемой сумме трезво и брать такой кредит, в отношении которого вы уверены, что сможете его выплатить. Если же вы все-таки попадете в затруднительную ситуацию, то важно дать знать банку об этом как можно скорее. Так можно будет найти оптимальное решение, а в лучшем случае – и вовсе избежать финансово сложной ситуации. Всегда помните о том, что любой кредит – это обязательство, поэтому разумно было бы его всесторонне взвесить со специалистом по кредитам.
