Прежде всего, поговорим немного о том, почему в будущем ситуация с пенсиями будет такой, как описано выше. Во-первых, население Эстонии стареет и живёт дольше. Это означает, что в обществе становится больше пожилых людей, которым надо платить пенсию. Во-вторых, в Эстонии рождается слишком мало детей, которые могли бы содержать многочисленное стареющее поколение. Для разрешения этой ситуации уже десять лет назад была введена многоступенчатая пенсионная система.
Первая, т. е. государственная ступень, финансируется за счёт социального налога работающих людей (в пенсионную кассу из него отчисляется 20%). В случае II ступени, т. е. в обязательной накопительной пенсии, в выбранный человеком пенсионный фонд отчисляется 2% от его брутто-заработной платы, а государство добавляет к этому 4% за счёт начисляемого на его заработную плату социального налога в размере 33%. За счёт этого уменьшается страховая доля государственной пенсии человека (I ступень). К I и II ступеням добавляется возможность инвестировать также и в III ступень, т. е. в добровольную накопительную пенсию.
Здесь вы найдёте калькулятор, который поможет вам рассчитать приблизительный размер вашей будущей пенсии из I и II ступеней. Если в качестве примера взять человека в возрасте 35 лет с трудовым стажем в размере 12 лет, который получает среднюю по Эстонии заработную плату и присоединился ко II ступени в 2003 году, то пенсия, которая будет выплачиваться ему из I и II ступеней, составит около 41% от его последней заработной платы. У человека с такими же «параметрами», но без II ступени, этот процент будет составлять лишь 30.
Однако, как мы видим, у владельца II ступени тоже нет особого повода для радости – если, конечно, он не будет радоваться тому, что его доход в пенсионном возрасте составит менее половины от его последней заработной платы. Таким образом, каждый человек, который хочет, чтобы его пенсия в будущем была больше, должен сам что-то предпринимать.
Какую пенсию вы хотите получать?
Для ответа на этот вопрос мы советуем выполнить состоящее из нескольких вопросов и расчётов задание, которое вы найдёте здесь. После того, как вы выполните задание, можно начать думать о том, какие возможности имеются у вас для накопления суммы, необходимой в пенсионном возрасте.
Для накопления пенсионных средств у более молодого человека есть десятилетия. Это даёт гибкость в выборе способа, соответствующего вашей устойчивости к риску, навыкам и оставшемуся для накопления времени. Практика показывает, что при долгосрочном накоплении можно позволить себе более высокий уровень риска, чем когда для накопления остаётся менее пяти лет. Прежде чем отдать предпочтение какому-либо инвестиционному варианту, стоит ознакомиться с тем, что он собой представляет, а также какие риски и расходы (плата за обслуживание, налоги) несёт.
Куда инвестировать?
Некоторые возможности для долгосрочного инвестирования предлагают, например, паи инвестиционных фондов, пенсионные фонды III ступени или пенсионное страхование, акции и накопительное страхование. Можно рассмотреть также возможность инвестирования в недвижимость, но в этом случае предполагается наличие большего начального капитала.
Меньшие суммы, например, в размере 30–40 евро в месяц, можно размещать в инвестиционных фондах. В этом случае риски распределены в большей степени, нежели при покупке акций отдельных предприятий, поскольку фонд инвестирует в акции различных предприятий (или в облигации). При покупке акций вы должны сами проделать значительную часть предварительной работы, чтобы найти подходящее предприятие, в которое инвестировать. Кроме того, нет смысла покупать акции на несколько десятков евро, поскольку плата за обслуживание съест слишком большую часть инвестиции.
Накопительное страхование позволяет делать накопления с помощью небольших сумм через страхование жизни с инвестиционным риском или без него или через договоры пенсионного страхования. Заключая договор накопительного страхования, вы страхуете также и свою жизнь.
В III ступень можно вносить деньги и меньшими суммами, например по 20–40 евро в месяц. Инвестируя, можно выбрать, хотите ли вы делать накопления, приобретая паи добровольного пенсионного фонда, или же заключив со страховщиком договор пенсионного страхования. Можно выбрать также и оба варианта. Следует знать, что в отношении инвестиций в III ступень действуют налоговые льготы. Если в течение календарного года вы вносите в накопление пенсии через III пенсионную ступень до 15% (максимально 6000 евро) от своего брутто-дохода (в случае пенсионного страхования не учитываются суммы, уплаченные с целью страховой защиты), государство возвращает вам подоходный налог с инвестированной суммы. Подробнее о III ступени можно почитать здесь, а сравнительная таблица поможет вам сравнить добровольные пенсионные фонды.
