В случае жилищных кредитов уже действует установленный Банком Эстонии лимит, согласно которому платежи по возврату такого кредита не могут превышать 50% дохода человека. Однако в потребительском кредитовании, к которому относятся лизинги и прочие кредиты, такого лимита нет, хотя именно потребительские кредиты часто образуют основную долю долговой нагрузки домохозяйств.
По словам руководителя созданной Союзом банков рабочей группы по положительной кредитной информации Хейки Раадика, необходимо обеспечить такое положение, чтобы у заемщиков оставался на руках прожиточный минимум, который сейчас составляет 221 евро в месяц. "Если его доход выше, то на руках должно оставаться не менее 40% дохода после выплаты кредитов в рамках исполнения прочих обязательств", - сказал Раадик.
Член правления занимающейся микрокредитованием фирмы Finora Capital Андрус Албер отметил, что при введении каких-либо дополнительных ограничений следует подумать, в чем заключается их цель. "Допустим, один заемщик получает нетто-заработную плату 1000 евро, и мы разрешаем ему тратить 50% на оплату кредитов. Тогда у него останется 500 евро на еду и прочее. Теперь возьмем другого заемщика с нетто-заработной платой 3000 евро. Он выплатит половину, и у него останется 1500 евро на жизнь. Вопрос скорее в том, как обеспечить ответственное кредитование и оценку платежеспособности потребителей", - сказал Албер.
Проверять информацию о размере заработной платы человека сейчас могут только банки, которую получают ее напрямую от Налогово-таможенного департамента. Прочие компании, предлагающие услугу кредитования, имеют доступ только к данным о платежах во вторую пенсионную ступень, по размеру которых можно рассчитать и общий доход человека. Однако теперь многие люди подали заявление на выход из второй пенсионной ступени.
"В случае обязательств сегодня единственным источником информации являются данные, предоставленные самим человеком, а также анализ выписки с его банковского счета. Технология постоянно совершенствуется, но есть люди, которые пытаются подделать выписку с банковского счета или же снимают наличные с одного счета, а кредит обслуживают с другого счета, о котором они не сообщают", - отметил Албер.
Эту проблему призван решить создаваемый сейчас так называемый положительный кредитный регистр, то есть база обязательств по кредитам.
"Этот регистр позволит кредиторам быть уверенными в том, что информация об обязательствах человека, то есть уходящая на обслуживание кредитов сумма, является верной. Тогда он сможет адекватно оценить, есть ли достаточная возможность для обслуживания еще одного кредита", - пояснил Раадик.
Для создания регистра предположительно потребуется около двух лет, поскольку необходимо найти организацию, которая будет его вести, и разработать соответствующие технические решения.
