Цель изменений – разрушить восприятие  быстрых кредитов как простого и безрискового способа решения финансовых проблем.   

Как было указано в пояснительной записке к тогда еще законопроекту, действовавшие ранее нормы позволяли заимодателям выдавать кредиты без достаточного анализа кредитоспособности заемщиков, которые в свою очередь принимали решения о взятии кредита  спонтанно, под действием эмоций, не задумываясь о сопутствующих обязательствах. Кроме того,  бытовала  совершенно неэффективная практика оценки кредитоспособности – если потребитель по собственной инициативе не предоставлял заимодателю соответствующей информации,  то последний не проводил оценки кредитоспособности потребителя и не давал ему  требуемых разъяснений.   

Проблему усугубляла и реклама быстрых кредитов, создававшая впечатление, что они могут решить финансовые проблемы просто и без каких бы то ни было рисков.

Дополнительные обязанности заимодателя   

Законодательные изменения  обязывают заимодателя оценивать кредитоспособность потребителей.

Кредитоспособность – это способность потребителя возвратить кредит на оговоренных в договоре условиях. Как явствует из пояснительной записки,  оценка кредитоспособности подразумевает дачу вероятной оценки  возможностей потребителя выполнить обязательства, вытекающие из договора о кредите, в соответствии с  условиями этого договора.

Оценивая кредитоспособность потребителя, заимодатель должен учесть все известные обстоятельства, которые могут повлиять на кредитоспособность потребителя, например:

• имущественное положение,
• доход,
• имущественные обязательства,
• кредитную историю,
• возможное увеличение денежных обязательств.

При этом заимодатель  должен ориентироваться  не только на средние по Эстонии показатели, но и на данные конкретного человека.

Заимодатель обязан собрать информацию     

Заимодатель обязан собрать достаточно информации для того, чтобы установить материальное положение потребителя и вынести на ее основании обоснованное решение о предоставлении кредита. В пояснительной записке уточнялось, что достаточной  является такая информация, которая позволяет заимодателю оценить кредитоспособность потребителя с достаточной добросовестностью и тщательностью. Использование  данных, почерпнутых только из общедоступных справочных источников, может оказаться недостаточным для оценки кредитоспособности конкретного потребителя.  При этом в каждом конкретном случае понятие «достаточности» информации может отличаться  и зависеть от степени рисков, влияющих на  кредитоспособность человека.       

На заимодателя возлагается также обязанность информировать потребителя о том, какие сведения он должен предоставить заимодателю для того, чтобы тот мог оценить его кредитоспособность. В свою очередь  на потребителя возлагается обязанность предоставить заимодателю соответствующую информацию – непредоставление информации считается нарушением обязанности преддоговорного информирования.

Дополнительные требования к рекламе кредитов

Закон о рекламе дополнен положениями, в соответствии с которыми реклама потребительских кредитов или посредничества в предоставлении таких кредитов не должна склонять к непродуманным шагам и создавать впечатление, что они могут решить финансовые проблемы просто и без каких бы то ни было рисков.

Реклама потребительских кредитов не должна негативно отражаться на  способности потребителя взвешенно относиться к решению оформить кредит.  Вместо этого она должна четко и понятно указывать на обязательства, сопутствующие кредиту. Ответственная и сбалансированная реклама подразумевает, что информация о возможностях использования кредита не доминирует над сведениями о связанных с ним обязательствах. Так, например, в рекламе  возможностей рассрочки или лизинга должен быть указан не только  размер ежемесячных платежей, но и цена  товара при его немедленной оплате, и цена, которую этот товар будет суммарно иметь при оплате в рассрочку или по лизингу.         

В соответствии с пояснительной запиской в рекламе не должно содержаться  тем и выражений, противоречащих морали и добрым обычаям, например, отожествления  рождественского периода с выгодным кредитованием. В рекламных текстах связанная с условиями кредитования информация должна  стать заметнее, понятнее и более отличимой от прочих сведений.             

Поскольку теперь заимодатели должны будут больше внимания уделять оценке кредитоспособности потребителя при большей свободе определения объема необходимых оценочных процедур, то новые нормы поначалу вызовут споры об объеме, содержании и исполнении обязанностей заимодателей. Будут ли новые нормы способствовать ответственному кредитованию  и смогут ли они сдержать рекламу, противоречащую принципу ответственного взятия кредитов, покажет время. В соответствие с новыми требованиями реклама должна быть приведена не позднее 1 октября. Так что есть надежда, что предстоящее Рождество  больше не будет рекламироваться, как подходящее время для взятия кредита.        

Микк Пылд,
юрист,
адвокатское бюро Tamme Otsmann Ruus Vabamets