«Основная причина возникновения финансовых трудностей – низкий уровень финансовой грамотности. Даже обладая знаниями, люди часто принимают решения, исходя из своих желаний. Они живут моментом и зачастую не рассчитывают свои силы, не планируют расходы и не смотрят в будущее. Своевременно не оплаченные штрафы или счета могут привести к долговой ловушке. Кроме того, в последнее время участились случаи мошенничества и обмана», – пишет Аасалаид в блоге министерства.Импульсивные покупки под влиянием рекламы и акций, такие как предложения «покупай сейчас – плати позже», особенно распространены в конце года. По словам Аасалаид, такие покупки в рассрочку могут привести к непосильным обязательствам. «Небольшие ежемесячные платежи кажутся более доступными, чем накопление крупной суммы. Поэтому люди нередко переоценивают свои возможности. Например, покупая подарки в кредит или в рассрочку, они переносят платежные обязательства на следующий год, надеясь на улучшение своего финансового положения, но в реальности оно остается прежним», – отметила она.
Аасалаид признала, что долги не всегда связаны с необдуманными займами. Однако общим фактором в большинстве случаев остается необходимость повышения осведомленности и личной ответственности. Главная задача финансового просвещения, по её словам, – развивать у людей способность анализировать и принимать ответственные решения.
«Например, если человек считает, что может позволить себе ежемесячные платежи по рассрочке, значит, он способен накопить необходимую сумму до покупки. Покупая в рассрочку, люди верят в стабильность своей работы и дохода, но редко учитывают возможность изменения своего финансового положения. Любая рассрочка – это долг, и ответственность за него лежит на заемщике, а не на продавце или кредиторе», – подчеркнула Аасалаид.
В Эстонии доступна услуга консультации по вопросам долгов. Однако к консультантам обращаются часто уже тогда, когда ситуация становится критической и выбраться из долговой ямы крайне сложно. «Обращений за помощью пока мало – по данным Министерства социальных дел, в прошлом году через местные самоуправления консультационные услуги получили менее 3% должников. Причинами этого могут быть недостаточная информированность, неравномерная доступность услуг, а также чувство стыда. Признать, что у тебя проблемы с деньгами или что ты взял кредит, превышающий твои возможности, – нелегко», – констатировала Аасалаид.
По её мнению, решить проблему чрезмерного кредитования поможет давно ожидаемый позитивный кредитный регистр, который сейчас находится на стадии разработки и должен начать работу в 2028 году. Регистр предоставит кредиторам и самим заемщикам более четкое представление об уже имеющихся обязательствах, что поможет избежать новых долгов.
«Разумеется, ни один регистр или регуляция не станет волшебной палочкой, которая мгновенно решит проблему. С одной стороны, кредитование – это процесс, в котором кредитор должен соблюдать принципы ответственного кредитования. С другой стороны, основным фактором остается сам человек. Заемщик должен понимать и тщательно обдумывать сопутствующие риски. Хотя займ – это двухстороннее соглашение, ответственность за его погашение всегда лежит на заемщике. Каждый кредит – это долг, который нужно вернуть», – заключила Аасалаид.
