Перед тем, как брать кредит, следует очень серьёзно подумать, нельзя ли как-то обойтись без взятия кредита, ведь кредит – это обязательство вернуть взятую в кредит сумму вместе с процентами, а, следовательно, покупка подорожает на сумму процентов и платы за заключение договора. Советы потенциальным кредитополучателям дает потребительский сайт Финансовой инспекции minuraha.ee.

Но если всё же кредит взять необходимо, то сделать это следует с умом. Для этого, во-первых, реально оцените свои возможности касательно дальнейшего совершения ежемесячных платежей по кредиту. Если Вы уверены, что это не обернётся проблемой, то можете начать выяснять возможности кредитования, предлагаемые различными кредиторами.
 
Такие кредиты, которые банки предлагают частным лицам под обеспечение доходами, поручительством другого частного лица или же имеющимся в банке вкладом, как правило, называются малым кредитом или потребительским кредитом. Кредитор не устанавливает цели, в которых можно использовать данный кредит, следовательно, человек за счёт кредита может приобрести, например, мебель или бытовую технику, отправиться в путешествие и т. д. Многие магазины предлагают также возможность приобретения в рассрочку: отличие от потребительского или малого кредита заключается в том, что ходатайство о рассрочке можно подать, как правило, в том же магазине, где продается интересующий Вас товар, например, компьютеры, строительные материалы и т. п. Однако сам магазин, как правило, не является тем лицом, которое выдает кредит, т. е. предоставляет рассрочку, а лишь предлагает рассрочку в сотрудничестве с каким-либо банком или иным коммерческим объединением, выдающим кредит. В зависимости от магазина рассрочка может предлагаться одним или несколькими кредиторами.
 

Потребительские кредиты предлагают как банки, так и кредитные конторы

Предлагаемые разными кредиторами условия как малых и потребительских кредитов, так и рассрочки – процентная ставка, величина суммы кредита, требуемый доход и т. п. – различаются. Поэтому стоит более внимательно сравнить условия кредитования, предлагаемые разными кредиторами.

Предлагаемые банками условия Вы можете сравнить на сайте для потребителей с помощью сравнительных таблиц. Из таблицы, например, следует, что для совершения покупки на сумму 500 евро банки предлагают возможность оформления как рассрочки и малого кредита, так и расчётного кредита. В зависимости от вида и условий кредита срок кредита в размере 500 евро составляет 10–24 месяцев, процентная ставка колеблется от 9,9% до 28%, а общие расходы по кредиту, т. е. подлежащая погашению сумма вместе с платой за заключение договора и процентами в общей сложности остаётся в пределах 540–730 евро.

Обратите внимание на то, что помимо банков потребительские кредиты предлагаются также и различными конторами быстрых кредитов, условия которых могут быть невыгодными по сравнению с теми условиями, которые предлагаются банками. Например, на домашней странице одной кредитной конторы я заполнила ходатайство для оформления кредита на сумму 500 евро на срок 12 месяцев: в данном случае сумма ежемесячного платежа составила бы 70 евро, а в итоге мне пришлось бы вернуть 840 евро!

Безусловно, следует избегать взятия быстрых кредитов, которые в народе получили название «SMS-кредиты» и предлагаются либо через SMS, либо по интернету. Проблема быстрого кредита заключается в очень коротком сроке погашения, который составляет, как правило, от нескольких недель до нескольких месяцев, а также в очень высокой процентной ставке. Например, в зависимости от продолжительности периода кредита и размера суммы процентная ставка у разных кредиторов может составлять как 400% в год, так и более 900% в год. Весьма вероятно, что взятие такого кредита вскоре приведёт к возникновению проблем с платежеспособностью.

Перед взятием кредита важно знать следующее:

• Процентная ставка. Помимо размера процентной ставки обязательно выясните, каким образом рассчитываются проценты: с остатка кредита или со всей суммы кредита. Если проценты рассчитываются со всей суммы, то это будет означать для Вас более высокие расходы, поскольку, несмотря на то, что в течение периода кредита Вы частично уже погасите кредит, проценты всё равно будут начисляться со всей суммы, которую Вы взяли в кредит.
• Плата за заключение договора. Она может выражаться, например, в виде определённого процента от суммы Вашего кредита или в виде фиксированной суммы.
• Прочие расходы. Если в течение периода кредита Вы захотите изменить договор, например, будете ходатайствовать об отсрочке платежей или об изменении графика платежей, то за это надо будет заплатить. Посмотрите в прейскуранте или спросите у работника, обслуживающего клиентов, во сколько Вам обойдутся письма с уведомлением, отправляемые кредитором в случае, если у Вас возникнет задолженность по платежам по кредиту. Стоимость одного уведомления может достигать более десяти евро.
• Период кредита и месячный платёж. После того, как Вы узнаете требующуюся сумму кредита, рассчитайте оптимальный для себя срок кредита и размер месячного платежа. Учитывайте то, что более продолжительный период кредита хоть и означает более низкие месячные платежи, но в итоге Вы заплатите больше процентов, и кредит станет для Вас более дорогим по сравнению с краткосрочным кредитом.
• Досрочное погашение и отсрочка платежей. Выясните, сможете ли Вы, если появится возможность, погасить кредит досрочно. В случае досрочного погашения кредитор может потребовать внесения дополнительной платы. Также выясните, можете ли Вы ходатайствовать об отсрочке платежей, и будет ли она распространяться только на временное приостановление платежей по основной части или возможна полная отсрочка платежей (основная часть и проценты).

Семь вопросов для кредитополучателя

1. Действительно ли мне нужна та вещь, для покупки которой я планирую взять кредит?
2. Могу ли я отложить покупку на более поздний срок?
3. Может часть необходимой для покупки суммы или всю сумму можно было бы накопить?
4. Превышает ли срок службы покупки период погашения кредита?
5. Является ли мой доход достаточным для взятия кредита и стабильным на протяжении долгого времени?
6. Придется ли мне отказаться от чего-либо, чтобы я смог/смогла вносить ежемесячные платежи по кредиту?
7. Если я сейчас возьму этот кредит, то лишусь ли я в будущем возможности оформить кредит для чего-то более важного?