Самое большое преимущество сложных процентов по сравнению с обычными простыми процентами заключается в том, что основная сумма и дополнительный доход всегда инвестируются дальше.

 Рассмотрим упрощённый пример: вложенные 10 000 евро с доходностью 5 % через год увеличились на 500 евро и составили 10 500 евро.  Если использовать простую процентную ставку, когда доход приносит только первоначальная инвестиция, то ежегодный доход составит 500 евро, а через 20 лет в фонде накопится 20 000 евро. Однако при использовании сложного процента ежегодный прирост прибыли инвестируется (или, скорее, реинвестируется), поэтому общая сумма инвестиций через 20 лет составит 26 532 евро. Поразительная разница, не правда ли? А представьте себе, если каждый месяц за счёт инвестирования будет прибавляться ещё больше денег, как в случае с пенсией второй ступени?

 Приведённый выше упрощённый расчёт не показывает реальных возможностей сложных процентов, поскольку в действительности период накопления пенсионных средств гораздо дольше, и каждый месяц, например, во вторую пенсионную ступень добавляется 2% от зарплаты брутто, плюс еще 4% – из сумм государственного социального налога. Однако преимущества сложного процента ценят прежде всего профессиональные инвесторы, которые вкладывают деньги на постоянной основе. Уоррен Баффет, например, заявил, что его богатство складывается из трёх составляющих: возможности жить в США, хороших генов и сложных процентов.

 Пример из реальной жизни: средняя годовая доходность инвестиций Баффета составляет 22%. Для сравнения, портфель Джима Саймонса, основателя известного нью-йоркского хедж-фонда Renaissance Technologies, приносит 66% в год. Так почему же Баффет входит в пятёрку самых богатых людей мира, а Саймонс – нет? Ответ заключается в том, что Баффет начал инвестировать в возрасте 11 лет, в начале 1940-х годов, а Саймонс – в 1988 году. Это означает, что, несмотря на более высокую доходность, сложные проценты работали в пользу Баффета значительно дольше, чем в пользу Саймонса: 35 против 82 лет магии сложных процентов.

Именно продолжительность инвестиционного периода является главным помощником сложных процентов. Например, если у Вас есть 20 000 евро в портфеле с доходностью 5 %, то через 5 лет портфель вырастет до 25 525 евро, через 10 лет – до 32 577 евро, а через 15 лет – до 41 578 евро. Другими словами, чем больше лет проходит, тем быстрее растёт стоимость портфеля благодаря сложным процентам.

 Последнее – хорошая новость для тех, кто готовится к выходу на пенсию с очень длинным инвестиционным горизонтом, ведь время – лучший друг инвестора. Если в первые несколько лет магия сложных процентов может быть неочевидна, то чем больше проходит лет, тем заметнее становится её работа. Чем дольше период и чем крупнее суммы, тем значительнее влияние «восьмого чуда света» на стоимость портфеля.

Размер доходности и размер ежемесячных взносов также имеют большое значение. Если доходность составляет 3%, сложный процент будет начисляться дольше, чем, скажем, при ставке 7%. Не менее важно и постоянство регулярных инвестиций – чем выше сумма заработанных сложных процентов, тем больше выгода. Поэтому стоит помнить, что уже через месяц, с 1 января, все желающие смогут увеличить свои взносы в рамках второй пенсионной ступени. Новые возможности начнут действовать с начала 2025 года. Вы сможете выбрать между сохранением нынешних 2% и более высокими взносами в размере 4% и 6% от Вашей зарплаты.

И хотя сложные проценты начнут действовать сразу же, как только Вы начнёте подготовку к выходу на пенсию, значительным их вклад станет только через несколько лет, и чем больше сумма уже вложенных средств и чем выше доходность, тем быстрее будет ощущаться эффект. Сложные проценты приносят наибольший доход в конце пенсионного периода, то есть в последние 10 лет перед выходом на пенсию. К этому времени десятилетия регулярных инвестиций вместе с доходностью незаметно принесут значительную сумму денег.