В данный момент есть два рынка потребительского кредита: один, на котором работают банки, и который четко регулируется – и другой, менее регулируемый рынок, на котором работают экспресс-кредиторы. «Услугу экспресс-кредитов не нужно запрещать, однако следует бороться с погоней за чрезмерной прибылью, а также с обманом и использованием потребителей», – подытожил в ходе дебатов суть проблемы руководитель дивизиона по надзору за финансовыми услугами Финансовой инспекции Андре Нымм.
Количество клиентов, испытывающих сложности с обслуживанием экспресс-кредита, в последние годы выросло. «С одной стороны, следует помогать таким людям выбраться из финансовой пропасти, а с другой – искать решения для того, чтобы таких проблем вообще не возникало», – указал Нымм на необходимость большего регулирования рынка экспресс-кредитов и на возможность его передачи под надзор Финансовой инспекции.
«Сегодня большая часть людей, получивших от банка отрицательный ответ на свое ходатайство о кредите, стучится в двери предприятий, выдающих экспресс-кредиты. Если при недостаточной платежеспособности банки отказываются выдавать кредит исходя из принципа ответственного кредитования, то возникает вопрос, почему те же самые люди так просто получают экспресс-кредиты», – указала Аннемари Ыунпуу, представлявшая Союз банков Эстонии, на слабость системы. По ее словам, в настоящий момент экспресс-кредиты сравнимы с родами на дому, которые никто не регистрирует, и четкая картина по которым отсутствует.
Проблемой является то, что при возврате кредита люди, оказавшиеся в затруднительном положении, не знают своих прав. «Задача надзорной инстанции заключалась бы в том, чтобы следить, выполняют ли фирмы, выдающие экспресс-кредиты, свою обязанность проверять кредитную историю лица, ходатайствующего о выдаче кредита, и объяснять клиенту условия договора. Как и в случае с банковским кредитом, брать и выдавать экспресс-кредиты нужно тоже ответственно», – добавила Ыунпуу.
По словам консультанта по задолженностям Таллиннского центра социальной работы Кайди Сильвер-Шёбе, следовало бы отрегулировать и размер побочных требований. Особенно опасны, по ее словам, высокие процентные ставки. «Если, к примеру, кредит взят на сумму 190 евро, то, дойдя до суда, основное требование уже может превышать 1500 евро», – привела она пример из своей повседневной практики. По словам Сильвер-Шёбе, на сегодняшний день кредитор возлагает всю ответственность на кредитополучателя. «Ставя свою подпись под условиями договора, человек подтверждает, что ему известно о неблагоприятных условиях кредита, но зачастую, поступая так, он не осознает возможных последствий», – добавила Сильвер-Шёбе.
Кроме необходимости введения надзора и регулирования, участники дебатов озвучили единодушное мнение о том, что вклад в образование людей и улучшение финансовой грамотности нужен еще больший, чем ранее. Помимо инициативы банков, в этой области ожидается и собственный вклад фирм, предоставляющих экспресс-кредиты.
