Начиная с 01.02.2014, банки больше не будут иметь права предлагать услугу прямого платежного поручения в ее сегодняшнем виде . В лице услуги прямого платёжного поручения мы имеем дело с популярной услугой, с которой связано прибл. 1,5 млн. действующих платежных договоров. 95 % объема услуги составляют платежи 50-ти предприятиям. Бόльшую часть массы получателей составляют предприятия с малым числом платежей, напр., квартирные товарищества.

Начиная с 01.02.2014, банки больше не будут иметь права предлагать услугу прямого платежного поручения в ее сегодняшнем виде . В лице услуги прямого платёжного поручения мы имеем дело с популярной услугой, с которой связано прибл. 1,5 млн. действующих платежных договоров. 95 % объема услуги составляют платежи 50-ти предприятиям. Бόльшую часть массы получателей составляют предприятия с малым числом платежей, напр., квартирные товарищества.

После консультаций с клиентами, собирающими платежи путем прямого платежного поручения, пришли к выводу о том, что в интересах развития и повышения эффективности рынка было бы целесообразно прекратить действие существующей в настоящее время услуги прямого платежного поручения и разработать услугу постоянного платежа, основанного на э-счетах, что является усовершенствованным вариантом услуги, предлагаемой сегодня на основе эстонского стандарта э-счета . Переход на электронные счета позволяет экономить расходы и сохранять природу, и он соответствует целям Европейской комиссии . В качестве альтернативы имеется возможность использовать также общеевропейскую услугу прямого платежного поручения единой зоны платежей в евро SEPA (англ. Single Euro Payments Area).

Э-счет и услуга постоянного платежа по э-счету

Введением в обращение э-счета и услуги постоянного платежа по э-счету банки выводят на рынок более современную и более удобную, чем прямое поручение, платежную услугу, которая придет на замену или будет конкурировать с услугой прямого поручения также и в других странах. На сегодняшний день к развитию платежной услуги на основе э-счета приступили Финляндия и Франция, и в Финляндии внутригосударственная и внутрибанковская услуга прямого поручения будет заменена на э-счет в 2013 году.

Услуга э-счета дает банкам возможность на основании поступающего э-счета создавать для плательщика предварительно заполненное платежное поручение. На основании этого плательщики могут изменять настройки платежного поручения для производства дальнейшего автоматического постоянного платежа или каждый раз подтверждать каждый платеж. В обоих случаях банк сохраняет для плательщика обзор бухгалтерских документов.

В дальнейшем получатели в качестве единого документа могут передавать банку как счет, так и требования к оплате. В случае если у предприятия есть клиенты, не имеющие возможности видеть счета посредством интернет-банка, то предприятие для замены прямого поручения услугой постоянного платежа на основе э-счета должно предоставить своему клиенту возможность заказать в дополнение к посылаемому в банк э-счету также и счет иным способом (в соответствии с имевшимся ранее соглашением между предприятием и клиентом, напр., по почте или электронной почте). В таком случае в банк поступает э-счет, на основании которого банк создает для плательщика предварительно заполненное платежное поручение, подлежащее оплате в качестве услуги постоянного платежа на основании э-счета, и плательщик и далее будет получать от предприятия отдельное извещение о счете условленным способом. По предварительной оценке, количество клиентов, которые пользуются прямым поручением, но не являются регулярными пользователями интернет-банка, составляет прибл. 100 000.

Общеевропейское прямое поручение SEPA

В качестве альтернативы было бы возможно объемы услуги прямого поручения перевести на общеевропейскую услугу прямого поручения SEPA, однако это повлекло бы за собой кардинальные изменения в логике услуги прямого поручения. По этой причине на первых порах было решено отдать предпочтение услуге прямого поручения SEPA лишь при трансграничных сделках, и банки анализируют возможности вывода услуги на рынок. В части внутригосударственного использования общеевропейской услуги прямого поручения пользователи услуги отметили следующие недостатки:

Плательщик:

•  Лишается возможности заключения договоров в банке (договор необходимо заключать у предлагающего услугу лица). Банки изыскивали также и возможности самостоятельного заключения договоров от имени предлагающего услугу лица, однако этому препятствует то обстоятельство, что схема прямого поручения SEPA не поддерживает соответствующую возможность подходящим стандартом обмена информации
•  Лишается возможности получать из банка обзор своих действующих платежных договоров

Для получателя:

•  Добавляется обязательство заключения платежных договоров и администрирования базы данных (сегодня базы данных администрируются банками)
•  Праву потребителя на 8-недельное обратное требование (анг. no questions asked) сопутствует неопределенность и необходимость работать вручную для получателя денег, кроме того, право обратного требования в случае неавторизованного согласия /ОК/ в течение 13 месяцев (напр., некорректно оформленный договор между плательщиком и получателем или договор с неавторизованным согласием /OK/)
•  Высокие расходы на разработку

Банк:

•  Утрачивает осведомленность о согласии плательщиков на дебитование своего счета (связанный с имеющим преступные намерения получателем риск в плане безопасности), поскольку мандат плательщика выдан получателю. Возникает необходимость заключения со всеми плательщиками рамочного договора плательщика SEPA OK, чтобы плательщик вообще мог бы пользоваться услугой, и при этом была бы гарантирована требуемая постановлением первичная безопасность (whitelist, blacklist, лимиты, регулярность).
•  Высокие расходы на разработку, плата за присоединение и годовая плата для прямых членов (EBA Clearing)

Планируемые действия

Многие банки уже сегодня предлагают услугу передачи э-счета в банк. Услуга постоянного платежа на основании э-счета будет разработана в первой половине 2013 года, и первые клиенты смогут приступить к пользованию услугой лишь с 1 июля 2013 г.

Предпосылкой замены прямого поручения услугой э-счета является возможность предприятия выдавать э-счета, соответствующие эстонскому стандарту э-счетов, или сотрудничество с оператором э-счетов. Э-счет – это не то же самое, что платежное требование по прямому поручению. Э-счет, в дополнение к информации по платежному требованию, содержит все данные счета и полностью заменяет бумажный счет.

Предприятия, желающие пользоваться услугой э-счета, должны разработать соответствующую функцию вместе со своим банком. В сотрудничестве с банком продумываются также и все детали перевода всех имеющихся плательщиков, пользующихся услугой прямого поручения, на услугу э-счета. Следует учитывать проистекающий из обязательственно-правового закона двухмесячный период подготовки клиентов и время, необходимое на оповещение, таким образом, подготовку следует провести не позднее 22 ноября 2013 г. Услуга прямого поручения в ее сегодняшнем виде будет упразднена с рынка не позднее 1 февраля 2014 г., и предприятия, которые не провели изменения, не смогут предложить своим клиентам возможность оплаты ни прямым поручением, ни посредством э-счета.

Банки подготавливают предназначенные для пользующихся прямым поручением плательщиков унифицированные СМС. Поскольку решение относительно точного времени перехода принимает каждый получатель, то необходимо информирование клиентов-плательщиков со стороны получателей. Для перехода разрабатывается также и отдельная коммуникационная программа.

Дополнительная информация: www.eestipank.ee/sepa (на эстонском языке)

Союз банков Эстонии